几年来，河北省孟村回族自治县民间假贷现象凸起，除去国度宏不雅经济调控政策方面的缘由，融资市场庞大的需求缺口也使民间假贷所涉范畴不竭得以扩大。从某种水平上讲，年夜量民间本钱注入本钱市场确切解决了部门中小型企业或以个人名义企业者在创业起步、出产经营中现金急需的问题。但不规范、盲目乃至不法的民间假贷行动时有产生，发生了较多负面影响，也在必然水平上影响了社会的协调不变，应引发存眷。笔者将经由过程对河北省孟村回族自治县人民法院审理的民间假贷胶葛案件的阐发，谈谈当前法院民间假贷胶葛案件的特点、缘由阐发及对策。

　　1、当前民间假贷案件多发的缘由

　　当前民间假贷敏捷成长并显现出的新动向有着深入的缘由：

　　（1）假贷主体多元化。从调研环境来看,孟村县民间假贷的主体环境十分复杂,不但包罗农户、城镇居民、个别工商户,并且触及较多的企事业单元。部门私营企业因为现金需求年夜、获得银行贷款撑持难,只好选择民间假贷这一融资体例.而且日趋成长成为民间假贷市场的主角。

　　（2）假贷手续趋势书面化。曩昔民间假贷一般以口头商定为主,此刻年夜大都要签定书面合同,合同条目包罗担保、包管、告贷额、偿还期、背约金等。有的合同假贷金额条目将本金与利钱合二为一,令人难辨利率凹凸。

　　（3）假贷手续规范化。大众的自我庇护意识不竭加强,因此在假贷行动上更加谨严,假贷手续更加规范。年夜大都假贷行动有正式的字据凭证,有的还要求有中心人作为担保.有的处所乃至呈现了专门为假贷两边担保的掮客人。

　　（4）职业化。一些个别工商户进入食利阶级。由从事出产经营转为仅从事现金假贷,慢慢构成“私家银号”,使风险更集中。

　　（5）利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率超出跨越2至4倍,极年夜地侵扰了金融秩序。

　　（6）民间假贷手续简洁、快捷。据查询拜访,假贷两边通常是乡邻乃至是本村人。贷方对借方环境相对熟习。借方如需要现金,经由过程中介人担保向贷方申明现金用处、告贷金额、还款日期及利钱,便可签定告贷合同(合同)获得所需要的现金。相对银行贷款,这一假贷情势比力矫捷,合适农户季候性出产经营现金需求急的特点。

　　（7）理财意识产生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等环境下,把闲置的现金转向民间假贷以取得高收益。而且,跟着人们社会信誉意识的提高,民间假贷行动更趋理智化、规范化,从出借到偿还.都采取书面合同这一合规体例进行。

　　（8）个别营业户现金需求增年夜。据查询拜访,孟村县一些乡镇种养殖、运输专业户,经营本钱在2-3万元摆布,其周转现金约为5000元—80000元。而农村金融部分对这些专业户的贷款额度较小。一般在3000元以下,且刻日较短,不克不及知足农户出产经营所需。因此大都专业户只好进行民间假贷。

　　（9）银行贷款复杂,前提要求较高。

　　（10）金融机构集中缩短、信贷权限周全上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间假贷日益活跃。

　　（11）一些告贷人贫乏风险意识，良多是伴侣当中奈于人情而告贷，底子没有斟酌存在的风险。

　　（12）社会诚信系统缺掉，道德规范还没有构成。现行法律对契约关系的保护、对债权人的庇护不敷，掉信的道德本钱、经济本钱和法律本钱太低，掉信者得不到应有的法律制裁和经济制裁，导致歹意负债现象时有产生。部门案件的告贷人在告贷之初便没有如期偿还的筹算；还有的告贷人因出产经营掉败后没法偿还巨额债务，爽性一走了之；部门案件的告贷人纯洁为了欺骗告贷另行高息转贷赚取利钱差。

　　（13）法律规范及响应监管机制尚待完美。当前，我国还没有关于民间假贷的专门性法律律例，裁判根据首要是民法公例、合同法中有关民间假贷问题的划定，和最高法院的有关规范性文件，可是仍有良多范畴需要进一步明白，致使民间假贷的平安性下降、风险度增添，在当局监管、社会气力没法解决的时辰，便年夜量涌入法院。

　　（14）其他缘由。个体人领取年夜量的征地拆迁抵偿款后不善操纵，而是选择赌钱打发光阴，概况上正常的假贷关系本色为赌债，或与赌钱有连累。部门案件为婚恋胶葛所发生的民间假贷案件，原、被告两边曾系夫妻、情人乃至是婚外情关系，该类案件被告多对原告主张不予承认。部门案件为子虚诉讼，一方当事报酬多分夫妻财富，虚构债务事实，诡计经由过程司法程序确认其虚构债务的存在，以损害另外一方的正当权益。

　　2、民间假贷胶葛案件的特点

　　（1）公民与法人之间的民间假贷胶葛案件数目上升较着。

　　（2）“一人涉多案”的案件数目较着增多。了偿致使假贷胶葛。

　　（3）民间假贷胶葛案件遍及没有担保、典质，或担保、典质失效。

　　（4）诉讼主体的组成上，告贷人与出借人具有较为密切的关系，多是亲属、伴侣，也能够是同事、同窗等等，一般出借人出于帮忙的心理。还有就是出借人与告贷人互不了解，经由过程中心人介绍告贷，出借人一般出于取利的心理，以正当的情势袒护不法的目标。

　　（5）在告贷的情势上，具有不规范性。表示出很年夜的随便性，或没有益息的商定，或没有告贷刻日，还款体例、告贷用处等方面的商定，存在告贷合同要件的缺掉。而且一般都商定不明白。权力义务未注明，为未来发生胶葛埋下了隐患。别的在商定典质时，灵活车典质和衡宇典质又占大都，但很少有人进行典质挂号，乃至在呈现胶葛时，当事人本身的权益不克不及获得有用的庇护。

　　（6）胶葛肇因多种多样。从孟村法院受理的民间假贷胶葛案件阐发，告贷人有以家庭日常坚苦或经营需要为由向出借人告贷的，有以供给假担保、优先供货或高利回报等为钓饵欺骗他人告贷的，也有出借报酬获得高额利钱而自动向告贷人出借现金致使假贷胶葛的。

　　（7）被告拒不该诉环境遍及。在孟村法院受理的假贷胶葛案件中，被告年夜多不肯出庭应诉，而且还存在被告拒签法院应诉手续或于原告告状前离家外出的景象，致使法院在开庭审理时只能作有缺席判决，对法院查明案件事实和投递裁判文书造成很年夜的障碍。

　　（8）“问题假贷”的疑点较着。从孟村法院受理的一系列假贷胶葛案件来看，大都案件本息商定明白，债权债务关系了了，但在部门案件中，仍存在“问题假贷”的疑点。

　　（9）涉案金额总量较年夜，告贷详情多样，告贷周期一般较短，告贷利率商定多样，本息查清难度较年夜。在无其他证据左证的环境下，本息等案件事实难以查清。

　　（10）当事人出庭率低，案件审理周期较长，案件调解及履行工作难度年夜。缘由有：被履行人确无实行能力或外出逃债；部门案件自己系赌债等不法假贷，因为审理阶段根据现有事实没法认定，在履行阶段遭到被履行人的强烈抗拒；部门案件被履行人着落不明，在履行夫妻配合财富时遭到配头的反抗等。 2009 年至 2011 年时代，孟村法院履行终结的案件中确无可供履行财富而程序终结的案件占相当比例。

　　（11）隐性不法假贷增多，存在子虚诉讼偏向。相干案件存在原、被告两边歹意通同侵害国度、集体或他人正当权益的行动，因为原、被告两边对告贷事实均予认可， 法院在审理时除对较为较着的子虚诉讼可以或许辨认外，其他的均很难判定。

　　3、当前民间假贷胶葛案件审理中的疑问问题

　　起首，合用法律的问题。今朝，对民间假贷行动进行规范的法律有，民法公例和合同法；司法注释及相干规范性文件有，最高人民法院《关于人民法院审理假贷案件的若干定见》和《关于若何确认公民与企业之间假贷行动效率问题的批复》，和针对当前宏不雅经济情势转变和民间假贷市场乱象发布的《关于依法妥帖审理民间假贷胶葛案件增进经济成长保护社会不变的通知》等规范性文件。司法实践中，对民间假贷案件的法律合用较为紊乱，从事民事审讯的法官偏向于合用民法公例，从事商事审讯的法官偏向于合用合同法，少数法官选择同时合用民法公例和合同法，以避免法律合用的漏掉。笔者认为，民法公例对民间假贷关系的划定比力原则，首要是从宏不雅上划定了正当的假贷关系受法律庇护；合同律例定得较为具体和明白。合同法是关于合同权力义务关系的根基，凡是应优先于民法公例进行合用。整体来讲，应按照分歧案件的环境正确地合用法律。对案件触及代办署理行动、诉讼时效等问题的认按时，该当合用民法公例。对案件触及假贷合同具体的权力义务判定时，则应优先合用合同法。

　　其次，责任主体简直定问题，司法实务中难以掌控。

　　再者，民间假贷行动的效率认定问题。民间假贷行动的效率分为有用、失效和部门有用三种景象，对失效行动较易认定，对背反法律、行政律例的强迫性划定的认定，需要当真掌控。而对有用认定。只要民间假贷行动不背反法律、行政律例制止性划定的假贷行动，该当予以承认，在此条件下，具体视案件的分歧环境矫捷处置。对部门效率认定。首要是指对合同根本效率予以承认，应予调剂至正当公道水平。

　　第四，举证责任分派问题。因为实际中民间假贷案件当事人法律风险意识不强，证据保全意识不敷，在假贷情势上较为简单和随便，没有书面借券或书面合同，使得查明案件事实较为坚苦。出借人该当对告贷合同关系的成立、告贷付出的事实承当举证责任。按照最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干划定》第5条划定，在合同胶葛案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承当举证责任，出借人该当供给证据证实其与被告之间存在告贷的合同关系，可所以书面证据，也能够其他体例的证据。对没有书面证据的，出借人该当陈说其告贷前因后果和现实已将金钱出借给告贷人的事实。起首，告贷人要承认假贷关系的，该当对其已实行了还款义务及还款金额举证证实。其次，告贷人不承认告贷事实的存在，在出借人已尽到上述举证责任的，告贷人该当供给相反证据予以抗辩。另外，司法实践中对没有书面证据全无的民间假贷胶葛案件。笔者认为，按照民事诉讼法第108条划定，对原告要求适格、被告明白、诉讼要求具体，且属于人民法院受理规模的案件，该当立案受理。司法实践中可以要求原告供给书面申明，视为言词证据予以立案。在举证责任的认定上，该当由出借人对其假贷的根本法律关系及告贷已付付的事实负举证责任，被告辩驳的，由于原告缺少有力的证据支持，依法该当驳回原告的诉讼要求；若被告对告贷事实予以承认，只是对还款与否不予承认，举证责任转换给被告，该当由其对还款的事实予以举证证实，若无响应证据撑持的，对被告的主张不予采信。对借券的真实性存有贰言时的鉴定问题。在诉讼进程中，被告常常会对原告提付借券的真实性提出贰言，当借券真伪存疑时，笔者认为，出借人不但要对假贷详情负举证责任，还应对告贷人是谁负有举证责任，在被告否定告贷事实存在且无其他证据左证的环境下，应将争取鉴定的举证责任分派给原告。起首，出借人只有借券无其他证据左证，告贷人对该借券的真实性存在贰言的，应由出借人负有举证责任、争取字迹鉴定，但债务人该当供给字迹比对样本。其次，出借人既有借券还有其他证据左证，告贷人对该借券的真实性存在贰言，但没有证据或证据不足以颠覆出借人主张的事实的，应由告贷人负举证责任，争取字迹鉴定；对告贷人有证据且较为充实，导致两边供给的证据效率难以正确划分的，应按照谁主张、谁举证的举证分派根基原则，由出借人争取字迹鉴定。对上述问题，承法子官可以按照庭审查明的环境予以法律释明。经释明后，负有举证责任的一方仍不争取鉴定或拒不供给字迹鉴定样本的，该当承当晦气的法律后果。

　　第五，利钱、过期利钱及背约金简直定问题。按照现行法律划定，民间假贷可以商定利钱、过期利钱及背约金，也可不商定利钱。对利钱未作明白商定的。按照合同法第二百一十一条的划定，天然人之间的告贷合同对付出利钱没有商定或商定不明白的，视为不付出利钱。可是，对有还款刻日的，出借人可以主张自还款刻日届满之日起的过期利钱，其计较尺度以中国人民银行过期贷款利率尺度计较；对没有还款刻日的，自出借人要求告贷人偿还刻日届满之日起按中国人民银行过期贷款利率尺度计较过期利钱。对利钱有商定但未商定利率或商定不明的。此处的商定不明的。这类环境下，按中国人民银行发布的同类贷款基准利率计较利钱。但对超越中国人民银行同类贷款利率4 倍的不予庇护；对告贷刻日内的商定利率低于中国人民银行过期贷款利率尺度的，出借人可以要求按后者主张过期利钱。同时对过期利钱与背约金均有商定的，出借人可以同时主张，但其合计金额不得超越中国人民银行同类贷款利率的4 倍。对商定复利的，没必要全都不予撑持，而以撑持4 倍之内的利钱为好；对预先在本金中扣除利钱的，该当按出借人在告贷时现实出借的金额肯定本金。

　　第六，提付确认债务不法性的相干证据。这是司法实践中最多见的景象。少数投资公司、担保公司，专业从事现金出借，出示的证据比力规范，看不出高利钱的陈迹。而且一般在现金出借前，出借人已要求告贷人以现金情势付出高利钱或直接先扣除利钱。

　　第七，民事胶葛与刑事犯法嫌疑付叉使案件审理更加复杂。司法实践中的不法接收公家存款案件、不法集资案件的情势外不雅也表示为被告或原告统一的民间假贷系列案件，人民法院若何在所受理的年夜量原告或被告统一的民间假贷系列案件中辨别出高利贷告贷、不法接收公家存款案件与不法集资案件存在必然难度。

　　第八，确认假贷关系是不是正当。《民法公例》第90条划定：正当的假贷关系受法律庇护。假如当事人世的假贷关系不正当，就不克不及发生假贷的响应法律后果。是以，审理假贷案件起首应确认假贷关系是不是正当，这是准确审理假贷案件的条件。司法实践中，因为国度对民事法律关系的干涉干与较少，法官在审讯中常常只沿袭假贷关系是不是成立，对假贷关系如何庇护的思绪，特别是在案件的事实清晰，证据充实，当事人对案件的事实没有争议的时辰，轻易轻忽对假贷关系正当性的审查，轻易造成纵容背法犯法行动的后果。

　　第九，对假贷关系中担保体例的认定。假贷担保中比力常见的有包管和典质，笔者认为司法实践中常常有在担保条目中直接写着“担保人某某某”，很不规范，未依照《担保法》中关于担保体例的具体划定签定合同，因为这类担保是一种人的担保，属于人格包管且包管体例不明，司法实践中应视为是连带包管，应合用《担保法》中关于连带包管的相干法律划定。另外，在包管人主张不肯承当包管责任时，法官还需留意查明包管人是不是有免责事由。对一般包管，债权人在假贷两边商定的借期届满之日起六个月内不向债务人提告状讼或争取仲裁的；包管人与出借人商定仅对出借人承当包管责任或制止出借人让渡权力时，出借人让渡权力的；出借人许可告贷人让渡部门告贷未经包管人书面赞成的，对让渡部门包管人不承当包管责任。对典质应查明典质物状态。按照法律的划定，典质物在没有所有权和所有权不明状况或有争议时，典质失效。打点挂号环境。按照担保法的划定，该当打点典质物挂号，典质合同自挂号之日起生效。所以，固然当事人在借券中写有典质条目，以衡宇或灵活车进行了典质，但未打点典质挂号，故在审讯实践中应认定此类典质失效。

　　4、做好民间假贷胶葛案件审理工作建议和对策

　　（一）强化本身本能机能，做好审讯工作

　　法院在审理民间假贷案件时，不克不及仅凭原告供给的借单或欠条作为定案的独一证据，该当增强对告贷事实的本色审查。重视客不雅事实，发现可疑债务，依权柄调取相干证据，尽可能查明告贷启事和前因后果，进一步核实干证材料。加年夜对正当民间假贷的履行力度，做好对当事人的法律注释申明工作，庇护当事人的正当权益。

　　（二）正视与相干部分共同联动

　　法院在审讯进程中，发现有证据证实是高利贷的，对超越划定利率部门不予撑持。对有部门证据证实有高利贷嫌疑的和有不法接收公家存款、不法集资线索的，实时向公安、工商等部分传递环境。建议相干部分强化本能机能，增强治理。相干部分连系本地现实制订公道、科学、高效、便民的民间假贷操作规程；工商部分要增强对担保公司、咨询公司、信息中介、典当行、调解行等经营机构的平常治理，整理超规模经营，严禁以房地产、车辆典质或其他财富权力质押进行高利贷勾当，对存在背法经营行动的要果断予以冲击或取消；公安部分要峻厉冲击赌钱犯法、吸毒贩毒、不法接收公家存款等当前与高利贷相干的不法行动。加年夜背法假贷惩办力度和假贷关系正当性的审查力度。法院在审理履行中，对有证据证实有高利贷、赌债或不法接收公家存款嫌疑的，实时向公安部分传递环境，由公安部分查询拜访事实本相，加年夜对高利贷案件和不法集资等背法行动的冲击力度；市场监视治理及工商行政部分应增强平常监督工作，常常性访问查抄和暗访摸排，果断取消背法从事典当、担保营业等经营性机构，遏制犯警行动的势头，清除金融假贷市场秩序，确保民间假贷正当有序。由于审讯人员在庭前和庭审进程中，对借券的构成进程，出借人的告贷缘由和告贷目标，出借人现金的具体来历等进行注意的领会和查询拜访，以查明是不是存在告贷合同情势背法及“高利贷”、“赌债”等“问题假贷”的景象。还有就是审讯人员在审理民间假贷案件的进程中常常会触及到对出借人的现金来历，告贷人的告贷目标和用处等事项的查询拜访，因此存在发现假贷两边有背法犯法景象的可能。对在审讯进程中如发现假贷两边有犯法景象时，该当实时向公安机关申明案情并移送涉嫌犯法的案件。促使民间假贷慢慢向规范化、轨制化标的目的成长，使其在减缓银行信贷现金不足，撑持处所经济成长方面阐扬必然的感化。

　　（三）金融部分要积极张罗现金，提高办事程度

　　在对峙适度从紧的货泉政策条件下，金融机构要采纳有用办法，在节制信贷风险的同时加年夜信贷投放力度，关心中小型企业特殊是民营企业的成长，切实增强和改良对企业的金融办事，在保障银行现金平安的条件下，尽可能知足有市场、有用益、取信用的中小型企业公道的现金需求，对合适贷款要求的中小型企业简化贷款手续，实时赐与信贷撑持。简化贷款前提和手续，提高办贷效力，不竭知足经济成长对信贷现金的需求，完美民间假贷法律轨制。针对当前民间假贷范畴法律划定不完美的环境，可以假贷其他国度的经验，为民间假贷制订专门的法律规范，“划定放贷人的主体资历、营业规模、现金来历、放贷利率上限、明白法律责任等方面的详情，界定民间假贷的情势与前提，划定民间假贷的公道性与制止详情，确立正当民间假贷与不法金融的区分，为民间假贷有用规范缔造杰出的法制情况”。摸索拓宽中小微企业的融资渠道，设立为中小企业供给金融办事的专门机构和成立中小企业信誉担保轨制作为解决融资难的冲破口，可以划定经由过程财务拨款的方式，成立中小企业信誉担保基金，成立信誉担保审批机构，对合适前提的中小企业供给担包管明。在现有的国有投资公司中设立中小企业投资开辟公司，专门向中小企业进行投资。答应企业间进行金融合作。固然我国今朝的法律划定企业间的彼此拆借是一种不法行动，但该当答应中小企业以股票、 债券等非信贷体例进行直接融资， 同时还应划定答应具有必然前提的中小企业经由过程刊行股票、企业债券的情势，向社会公然筹集现金。从而慢慢按捺民间假贷市场的成长范畴。

　　（四）增强法制宣扬，提高风险提防意识

　　要阐扬法制宣扬的本能机能感化，增强有关法律的宣扬和普及，让老苍生学会用法律兵器增强假贷风险的提防，从本源上削减民间假贷案件的产生。法院在具体审理民间假贷案件中，要对典型案件经由过程组织庭审不雅摩、巡回审讯等体例对大众进行教育和法律宣扬，让苍生知法、懂法，同时提高他们对市场行动的风险责肆意识，规避高风险投资行动。同时，增强金融常识宣扬和法制教育。加年夜金融常识的宣扬力度，加强大众的法律意识和自我庇护意识，促使假贷两边依法理性看待和处置债务。指导民间假贷走上公道正当的运行轨道，成立和完美民间融资渠道，慢慢缩小高利贷保存空间。强化宣扬指导示范感化。人民法院要选择典型案件展开巡回审讯，以案释法，指导企业、大众公道融资、理性消费、实时还贷，从底子上削减告贷胶葛。 司法宣扬部分要在大众中普遍展开普法宣扬工作， 增强对民间假贷法律常识的宣扬， 不竭加强社会公家的规范假贷、规范经营的风险意识，提高大众提防风险的意识。

　　（五）强化诉讼指导，强化诉讼调整，加强当事人诉讼风险意识做到案结事了

　　在立案环节，要重视诉讼指导，强化导诉、立案、接访、咨询等多种便民利民司法办事功能，增强诉讼指点，实施权力义务奉告和诉讼风险提醒，实时行使释明权，指导当事人准确行使诉讼权力，加强当事人诉讼风险意识。在审理民间假贷案件中，应尽量地做好诉讼调整工作，对产生在亲戚伴侣或熟人之间的假贷胶葛，具有很好的调整根本，要自动约请两边的亲戚老友出头具名做调和工作，协商解决胶葛。对中小企业或个别经营者的民间假贷案件，法院应从年夜局动身，一方面要确保告贷人的债权，另外一方面又要包管企业正常运转，要经由过程债转股，降息、期等情势促进假贷两边息争，避免中小企业倒闭、破产激发其他影响社会安靖连合的事务，针对假贷胶葛案件中被告庭前离家，不积极出庭应诉和拒收裁判文书等景象，以直接投递取代一般案件中采取的邮寄投递或德律风通知投递的体例，可在必然水平上解决上述问题。固然，审讯人员正确领会被告或其同住成年家眷的正确居处，是确保直接有用投递的主要条件。别的，以直接投递的体例上门接触被告一方及其家眷，对查明案情、带动家眷作好共同工作具有实效，并能为往后两边的调整缔造更年夜的机遇。从而高效、协调地解决假贷胶葛。

　　（六）加年夜履行力度，建立司法权势巨子

　　民间假贷胶葛直接存眷民生，有的多是一家平生的积储因告贷不妥，致使全家堕入日常窘境，为此，法院必然要加年夜民间假贷胶葛案件的履行力度，实时实现履行争取人的债权，建立司法权势巨子。在履行民间假贷胶葛案件要对峙息争优先、各方共同、强迫履行为后援的原则，在履行中要重视对被履行人的思惟疏浚，尽最年夜尽力做到息争履行，同时，要充实操纵社会各界气力，慢慢完美履行联动威慑机制，促使被履行人自动实行，对有实行能力拒不履行法院裁判的被履行人，要实时采纳强迫履行手段，强迫履行，组成犯法的依法究查其刑事责任，以保护法律的庄严及争取人的正当权益。

　　（七）完美以个人名义征信轨制

　　在全社会成立以个人名义信誉结合征信系统，切实让取信的人得实惠，让掉信的人受赏罚，使全部社会构成讲诚信、树诚信的杰出空气，健全数门联念头制。相干本能机能部分应增强沟通协作，构成协力，强化诚信教育，促进企业、大众知法遵法信法的杰出场合排场。 同时，可以经由过程讲座、专家论证会等各类情势，帮忙中小企业科学论证投资项目，准确评价项目标远期市场行情，削减投资掉败的机率，下降不妥投资的风险，特殊是留意避免盲目扩年夜产能或上马新项目。

　　竣事语

　　跟着市场经济的进一步成长,民间假贷也显现生气。假如规范适当,民间假贷作为一种融资体例会加倍增进市场经济的成长,可是假如规范不妥,则会阻碍市场经济的成长,我们必需提高警戒。

　　（作者单元：河北省孟村回族自治县人民法院）